Obecnie towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają w swojej ofercie kilka rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych, które stanowią dopełnienie ubezpieczenia gwarantowanego przez NFZ. Korzyściami płynącymi z tego rodzaju ubezpieczeń jest przede wszystkim to, iż ubezpieczony może liczyć na szybszy dostęp do specjalistów, badań diagnostycznych lub laboratoryjnych czy rehabilitacji niż ma to miejsce w przypadku NFZ. Dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne pozwalają najczęściej korzystać wyłącznie z prywatnej opieki zdrowotnej, zatem nie wszystkie świadczenia medyczne, które zapewnia NFZ będą mogły być wykonane przez prywatną opiekę medyczną, w szczególności dotyczy to świadczeń wysokospecjalistycznych – mówi radca prawny Mariusz Kowolik, partner kancelarii Sadkowski i Wspólnicy.
Na co zwrócić uwagę w umowach dodatkowych ubezpieczeń zdrowotnych?
Częstą praktyką stosowaną przez ubezpieczycieli jest dokonywanie swoistej selekcji swoich przyszłych klientów, w wyniku której nie wszyscy mogą liczyć na dodatkową opiekę zdrowotną, nawet w zamian za wysoką składkę ubezpieczeniową. Z tego też powodu przed zawarciem umowy ubezpieczenia konieczne jest wypełnienie przez zainteresowanego ubezpieczeniem szczegółowych ankiet, zawierających dane o jego obecnym stanie zdrowia. Na ich podstawie ubezpieczyciele oceniają ryzyko ubezpieczeniowe i decydują, jaki zakres ubezpieczenia mogą zaoferować w konkretnym przypadku.
W umowach dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego bardzo często można znaleźć postanowienia dotyczące tzw. okresu karencji, przez który ubezpieczony nie będzie mógł korzystać z ochrony ubezpieczeniowej mimo opłacania przez niego wszystkich składek. Najczęściej okresy te wynoszą kilka miesięcy, choć zdarzają się takie świadczenia medyczne, które objęte są dwunastomiesięcznym okresem karencyjnym, np. prowadzenie ciąży.
Zawierając więc umowę dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego należy bardzo szczegółowo przeanalizować jej postanowienia, tak by mieć świadomość, po pierwsze jakie świadczenia nie podlegają refundacji oraz ewentualnie po upływie jakiego okresu czasu od zawarcia umowy, będzie możliwe dochodzenie zwrotu kosztu danego świadczenia – zwraca uwagę Mariusz Kowolik
W niektórych oferowanych na rynku ubezpieczeniach zdrowotnych ubezpieczyciele przewidują limity korzystania z niektórych świadczeń medycznych. Najczęściej spotykane limity dotyczą wizyt lekarza w domu ubezpieczonego czy wykonywania badań na specjalistycznym i kosztownym sprzęcie, w związku z czym warto również zwrócić uwagę w jaki sposób ustalone zostały omówione tutaj ograniczenia – dodaje Kowolik.
W obowiązującym stanie prawnym funkcjonowanie rynku dodatkowych ubezpieczeń zdrowotnych reguluje głównie ustawa o działalności ubezpieczeniowej, która ma charakter ogólny i nie uwzględnia specyfiki sektora ochrony zdrowia w Polsce, zatem zmiany legislacyjne wydają się w tym kontekście potrzebne – twierdzi Mariusz Kowolik.
